Плюсы и минусы кредита на покупку жилья

Ежегодно в Республике Беларусь изменяются условия кредитования на покупку жилья. Постоянные сдвиги процентных ставок и нефиксированные условия по оплате не становятся преградами для граждан, пытающихся приобрести жилье на вторичном рынке. В связи с этим разберемся детально, в каких случаях нужно взять кредит на покупку квартиры, какие учитывать опасности и почему иногда лучше терпеливо прождать с приобретением недвижимости.

Плюсы и минусы

Чтобы полноценно разобраться с вопросом, рассмотрим всевозможные преимущества и недостатки, когда человек решает взять кредит на покупку квартиры в Беларуси.

Плюсы:

• Моментальное приобретение жилья – не придется тратить лишние деньги на аренду квартиры или тесниться с родственниками в ближайшее десятилетие;
• Долгий срок – необязательно брать заем на условные 5 лет и ежемесячно задумываться, где взять деньги на погашение. В сегодняшних реалиях можно взять кредит на покупку квартиры сроком до 20-30 лет;
• Быстрая процедура оформления – за считанные часы заемщик дождется подтверждения с банка, избежав недельных предвкушений;
• Возможное отсутствие поручителей – если нет возможности привлечь родственников, то банк в качестве залога берет приобретаемую квартиру.

Минусы:

• Серьезные переплаты – за счет высокой процентной ставки и выбранного срока, за условную однокомнатную квартиру в Минске заемщик переплачивает свыше 100%;
• Возможное изъятие жилья – если квартира берется под залог, то в случае невыполнения прямых обязательств, недвижимость попросту забирается банком;
• Нефиксированная процентная ставка – при изменении курсов валют банки предусмотрели необходимость немедленного регулирования процентов. Например, в случае повышения курса доллара, процентная ставка автоматически увеличивается, учитывая факт, что кредит выдается исключительно в белорусских рублях;
• Длительный срок погашения – когда человек хочет взять кредит на покупку квартиры в Беларуси, то часто упускает из виду, что взятые деньги придется отдавать долгое время;
• Не каждому одобрят заем – учитывая стоимость жилья, не исключаем, что даже при средней зарплате заемщику попросту откажут в кредитовании, основываясь на невозможности выплат или плохой кредитной истории.

Немного математики

Для понимания разберем наглядный пример. В качестве первостепенных аспектов:

• Сумма кредита на покупку недвижимости – 160 000 рублей из расчета, что придется оплачивать 100% стоимость жилья на вторичном рынке;
• Срок выплат – 20 лет;
• Процентная ставка – 15%;
• Вид платежей – аннуитетный, а именно выплата равными частями на протяжении установленного срока;

Дополнительно принимаем во внимание, что за последующие годы курс доллара останется неизменным, из-за чего процентная ставка останется прежней. Как итог, чистая переплата по кредиту составит 345 000 рублей, что соответствует 216% от первоначальной суммы. Простыми словами, за следующие 20 лет человек, взявший кредит на квартиру по указанным условиям, переплатит стоимость двух аналогичных объектов недвижимости.

Повторимся, что в примере не учитывается инфляция и постоянная изменчивость процентной ставки за счет изменения курсов валют.

Почему люди продолжают брать кредиты

Глупо предполагать, что кредитование необходимо в случае 100% погашения суммы жилья. Как раз наоборот, клиенты нашего агентства в единичных случаях обращаются в банк в такой ситуации. Согласно проведенным сделкам, причины такие:

• Доплата при обмене недвижимости. Планируя перебраться в квартиру большим метражом, людям приходится брать деньги на доплату разницы – условно 10-20 тысяч долларов, в зависимости от выбранного предложения на рынке;
• Возможность заработать на перепродаже недвижимости. Инвестирование в долевое строительство – классический пример, когда людям приходится идти в банк за кредитом. В конечном счете, пока застройщик возводит дом, новоиспеченный собственник покрывает заем и затем продает готовую квартиру, в которой даже не приступает к отделке;
• Покупка квартиры с целью последующей аренды. Условно не хватающих 20% на приобретение жилья берется в банке и досрочно погашается.

Также стоит понимать, что банк в редких ситуациях готов предоставить 100% сумму от покупаемой недвижимости. Для этого, как минимум, потребуются платежеспособные поручители и высокая официальная заработная плата. В дополнение к перечисленному банк потребует, чтобы заемщик изначально устанавливал максимально возможный срок по кредиту – такой прием отразиться на итоговой переплате, нежели безопасно растянет выплаты.

В каких ситуациях стоит взять кредит на покупку квартиры

Оптимальной формулы, по которой можно высчитывать целесообразность кредита не существует. Важно отталкиваться от собственной ситуации и финансовых возможностей, лишний раз взвешивая «за» и «против» такой аферы.

Если говорить конкретно по ситуациям, то кредит на квартиру нужен:

• Когда ежемесячно приходится платить за съемное жилье – условные 250 долларов с коммуналкой определенно не станут лишними, имея собственную квартиру под боком;
• При выгодных условиях долевого строительства – за счет получения готовой квартиры под ремонт можно заработать на перепродаже. Однако учитываем сроки возведения дома, возможное банкротство застройщика и необходимость досрочной выплаты кредита при продаже недвижимости;
• Когда получается досрочно погашать платежи – за счет этого уменьшается процентная ставка и срок погашения;
• При минимальной сумме кредита – если не хватает условных 10 000 долларов, то можно смело обращаться в банк.

Дополнительно принимаем ситуацию на рынке недвижимости в момент покупки жилья. Если видно, что спрос высок, то нет смысла пытаться даже искать дешевую квартиру, а тем более раздумывая над возможным оформлением кредита. В этой ситуации, после пика активности, цены нормализуются и можно будет купить жилье по адекватной цене.

Арендное жилье или кредит на квартиру

Разберем распространенный спор, опирающийся на веские аргументы с обеих сторон. Со стороны арендного жилья – это возможность за умеренную ежемесячную плату иметь крышу над головой, не думая о возможных последствиях. Со стороны кредита на покупку квартиры – это личное жилье, не обремененное хозяевами.

В попытках решить спор, обратимся к сухим цифрам:

• Стоимость ежемесячной аренды – условные 250 долларов без учета коммуналки;
• Кредит на покупку квартиры – 160 000 белорусских рублей (в примере выше) с переплатой в 345 000. Конвертируя в доллары по текущему курсу – почти 154 000 долларов.

Ссылаясь на расчеты, получаем следующие цифры:

• За 20 лет оплаты кредита получаем готовую квартиру на вторичном рынке;
• 50 лет безостановочно снимать квартиру по 250 долларов за месяц.

У каждого способа присутствуют особенности, оттого далеко не так очевидно, что нужно поскорее взять кредит на покупку квартиры, исключив арендное жилье в жизни. Во многих случаях съем – доступный способ заблаговременно сформировать финансовую подушку и в будущем рассмотреть варианты покупки недвижимости без кредита.

Целесообразность кредита на покупку недвижимости в Беларуси

Изначально влезать в финансовые долги никто не заинтересован, оттого рекомендуем искать доступные способы найти необходимую денежную сумму на приобретение или строительство жилья.

В случае, когда кредита на покупку квартиры не избежать, рекомендуем заблаговременно позаботиться о наличии финансовой подушки, благодаря которой получится погашать платежи в течение продолжительного отрезка времени. Дополнительно советуем не строить иллюзий о моментальном погашении кредита – в этой ситуации достаточно проконсультироваться в банке, либо воспользоваться бесплатным калькулятором для определения точных расчетов по ежемесячной выплате.

Вне зависимости от ситуации, важно помнить, что кредит на покупку квартиры в Беларуси предполагает необходимость серьезно переплачивать, загоняя жизнь в финансовую яму. Однако присутствует и положительная сторона, ведь к середине пути, выплатив платежи, можно со спокойной душой жить в собственной квартире.